Tomt i plånboken då du ska planera semestern? Det är enkelt att vi lockas att ta ett lån för att genomföra en semester som vi egentligen inte har råd med. Vi går mer och mer mot ett konsumtionssamhälle istället för ett sparasamhälle och vi sparar inte längre för konsumtion utan lånar. Nu menar jag inte att man inte ska låna, men om man lånar ska man göra det så klokt som möjligt. Att låna så kallade konsumtionskrediter för investeringar när man har marginal att betala tillbaka, är inget problem. Vad jag oroar mig över är att fler och fler lånar allt mer för konsumtion, det gör att man sakta men säkert bygger upp en hög skuldsättning, vilken kan bli ett problem i framtiden. En fundering jag har är om man skulle ha en regel där så kallade konsumtionslån betalas ut tidigast två dagar efter det att man ansökt om pengarna. Det kan bidra till att den som lånar får några dagar på sig att överväga lånet. Sen har vi de där sms-lånen, som jag tycker är dags att förbjuda. Snabba och dyra sms-lån lockar framför allt ungdomar som redan har obetalda skulder. Många fastnar i skuldfällan för resten av livet.
2012-04-19 |
Med visst intresse ser jag att Svenska Dagbladet uppmanar svenska folket att ta tag i sina boräntor. Vi har hört det förr och faktamässigt är det inte något nytt tidningen plockar fram, men den viktiga frågeställningen kvarstår alltjämt, hur kan det komma sig att personer med liknande situation får så olika boräntor? Svaret är att varje banktjänsteman har ansvar för att värdera varje kunds affär, men med olika fokus. Ett bankkontor kan exempelvis vilja växa medan ett annat kontor istället vill ha hög marginal. Det finns alltså en subjektiv bedömning av varje kunds affär, där både banker och anställda inom samma bank värderar samma affär lite olika.
Samtidigt kräver banken som vinner kriget om ditt bolån, att du ska flytta allt som går att flytta till den banken. Tyvärr tar alltför få kunder hänsyn till kostnaderna på de övriga tjänsterna de köper av banken. Mitt råd till dig som är bankkund är därför att du istället för att bara jämföra kostnaden för bolånet, även borde jämföra kostnader för alla dina bank- och försäkringstjänster. Då får du garanterat ett bättre pris totalt sett. Här tycker jag att media kunde vara lite mer nyanserad och inte bara fokusera på bolån utan också på alla bank- och försäkringsrelationer. Det bankkunderna bör göra när de väljer bank och försäkringsbolag är därför:
- Jämför olika bankers bolåneräntor
- Titta även vilka fondavgifter, kortavgifter eller andra avgifter du betalar varje år. Be din bank ta fram en specifikation på alla dina avgifter du betalar. Är du kund hos Länsförsäkringar tar du självfallet också med dina kostnader för försäkringar.
- Detta kan sedan summeras till en totalkostnad för din bank- och försäkringsrelation.
Värdera sedan din personliga relation. Du kanske har en rådgivare på banken som känner dig väl, det kan ha ett värde om du exempelvis måste låna pengar snabbt eller du måste höja en kortkredit när du är utomlands. Ta också med värdet av att vara en känd kund i en mindre bank än en liten kund i en stor bank. För de flesta är det viktigt att känna förtroende för den person som någon gång om året går igenom ens ekonomi.
Gå sedan noga igenom underlaget och fatta ett rationellt beslut. Glöm inte att varje gång som ditt lån sätts om, måste du bevaka det så att du är nöjd med priset även för nästa period. Du kan tjäna mycket på att prissätta den totala relationen, det är så bankerna gör.
2012-04-11 |
I dag arbetar jag i en bank som verkar på den lokala marknaden, nära sina kunder, och jag har hunnit funderat en hel del på vad ”närhet” betyder i finansiella samanhang. Finanskrisen 2008 utlöstes när fastighetslån med sämre säkerhet vållad bankerna i USA stora kreditförluster. Krisen startade med att bankerna lånade ut pengar till individer med dålig återbetalningsförmåga, övertygade om att värdestegringen på husen skulle skapa en säkerhet som i sin tur skulle göra det möjligt att skjuta både ränteinbetalningar och amorteringar på framtiden. Lånen såldes sedan regelbundet vidare av bolåneinstituten och ofta skedde det i flera olika steg, en ompaketering som gjorde att ingen i slutänden kunde få överblick över händelseförloppet. Ingen visste om det fanns täckning för lånet eller inte. Jag är idag övertygad om att det berodde på att bankerna helt enkelt satt för långt ifrån kunden, så långt borta från kunden att de i flera fall inte ens visste vem hon eller han var. Så ju bättre vi känner varandra, ju bättre kommer matchningen mellan våra olika erbjudanden och kundens behov att bli. Vi behöver inte ta några onödiga risker och ger samtidigt en service anpassad efter kundernas verkliga efterfrågan och behov. Det skapar trygghet för kunden och minskar således risken för framtida bankkriser.
Rikard
Länsförsäkringar har intervjuat 3 500 svenska bankkunder om deras syn på sin bank och på bankmarknaden i stort. Intervjuerna har resulterat i rapporten Kundrösten, som ska stimulera till debatt om konkurrensen på bankmarknaden och göra kundens röst hörd. Underlaget till den här bloggen är bland annat hämtad från den undersökningen.
http://www.lansforsakringar.se/privat/om_oss/press_och_media/rapporter_o_undersokningar/kundrosten/Sidor/default.aspx
2012-04-05 |