Bankerna är bra på att förklara inriktning och risknivåer för sina fonder men desto sämre på att informera och förklara för bankkunderna hur mycket de betalar för sitt fondsparande. Varför inte låta fondspararna betala fondavgifterna som vilken annan räkning som helst. Det stärker konsumentmakten och ökar tydligheten, transparensen och skapar större överblickbarhet för spararna om fondernas avgifter. Om vi får en faktura hemskickad på det belopp vi har betalat för förvaltningen, skulle vi på allvar reagera om vi tvingades betala för någonting vi inte är nöjda med. Med dagens regler är detta inte möjligt, men jag vill ändå väcka debatten.
Rikard
Undersökningen Kundrösten som Länsförsäkringar genomfört visar på en nästan obefintlig kunskap bland Sveriges bankkunder om fondens verkliga kostnader.
http://www.lansforsakringar.se/privat/om_oss/press_och_media/
rapporter_o_undersokningar/kundrosten/sidor/default.aspx
2012-05-10 |
Sverige har Europas mest koncentrerade bankmarknad och risken är stor att oligopolet ytterligare förstärks. Vid Ekofin-mötet den 2 maj i Bryssel fick finansminister Anders Borg igenom möjligheten att ställa krav på att svenska banker ska ha en högre kapitaltäckning än övriga banker i EU. Jag är övertygad om att detta segmenterar oligopolmarknaden ytterligare och ger storbankerna konkurrensfördelar gentemot de mindre bankerna. På kort sikt kan det ge lägre bolånekostnader men på längre sikt minskar konkurrensen. Många bankkunder tycker redan idag att konkurrensen inom banksektorn är alldeles för dålig. När vi på Länsförsäkringar frågade 3 500 kunder om vad de tycker om konkurrensen så gav kunderna banksektorn och de övervakande myndigheterna underkänt när det gäller att skapa en fungerande konkurrens, endast tre av tio svenska bankkunder bedömde konkurrensen på bankmarknaden som väl fungerande. Under våren har många svenska politiker pratat mycket om att öka konkurrensen på den svenska bankmarknaden. Det här är tvärs emot och helt fel väg att gå.
Rikard
Via länken nedan kan du ta del av hela Kundrösten.
http://www.lansforsakringar.se/privat/om_oss/press_och_media/
rapporter_o_undersokningar/kundrosten/sidor/default.aspx
2012-05-07 |
Tomt i plånboken då du ska planera semestern? Det är enkelt att vi lockas att ta ett lån för att genomföra en semester som vi egentligen inte har råd med. Vi går mer och mer mot ett konsumtionssamhälle istället för ett sparasamhälle och vi sparar inte längre för konsumtion utan lånar. Nu menar jag inte att man inte ska låna, men om man lånar ska man göra det så klokt som möjligt. Att låna så kallade konsumtionskrediter för investeringar när man har marginal att betala tillbaka, är inget problem. Vad jag oroar mig över är att fler och fler lånar allt mer för konsumtion, det gör att man sakta men säkert bygger upp en hög skuldsättning, vilken kan bli ett problem i framtiden. En fundering jag har är om man skulle ha en regel där så kallade konsumtionslån betalas ut tidigast två dagar efter det att man ansökt om pengarna. Det kan bidra till att den som lånar får några dagar på sig att överväga lånet. Sen har vi de där sms-lånen, som jag tycker är dags att förbjuda. Snabba och dyra sms-lån lockar framför allt ungdomar som redan har obetalda skulder. Många fastnar i skuldfällan för resten av livet.
2012-04-19 |
Med visst intresse ser jag att Svenska Dagbladet uppmanar svenska folket att ta tag i sina boräntor. Vi har hört det förr och faktamässigt är det inte något nytt tidningen plockar fram, men den viktiga frågeställningen kvarstår alltjämt, hur kan det komma sig att personer med liknande situation får så olika boräntor? Svaret är att varje banktjänsteman har ansvar för att värdera varje kunds affär, men med olika fokus. Ett bankkontor kan exempelvis vilja växa medan ett annat kontor istället vill ha hög marginal. Det finns alltså en subjektiv bedömning av varje kunds affär, där både banker och anställda inom samma bank värderar samma affär lite olika.
Samtidigt kräver banken som vinner kriget om ditt bolån, att du ska flytta allt som går att flytta till den banken. Tyvärr tar alltför få kunder hänsyn till kostnaderna på de övriga tjänsterna de köper av banken. Mitt råd till dig som är bankkund är därför att du istället för att bara jämföra kostnaden för bolånet, även borde jämföra kostnader för alla dina bank- och försäkringstjänster. Då får du garanterat ett bättre pris totalt sett. Här tycker jag att media kunde vara lite mer nyanserad och inte bara fokusera på bolån utan också på alla bank- och försäkringsrelationer. Det bankkunderna bör göra när de väljer bank och försäkringsbolag är därför:
- Jämför olika bankers bolåneräntor
- Titta även vilka fondavgifter, kortavgifter eller andra avgifter du betalar varje år. Be din bank ta fram en specifikation på alla dina avgifter du betalar. Är du kund hos Länsförsäkringar tar du självfallet också med dina kostnader för försäkringar.
- Detta kan sedan summeras till en totalkostnad för din bank- och försäkringsrelation.
Värdera sedan din personliga relation. Du kanske har en rådgivare på banken som känner dig väl, det kan ha ett värde om du exempelvis måste låna pengar snabbt eller du måste höja en kortkredit när du är utomlands. Ta också med värdet av att vara en känd kund i en mindre bank än en liten kund i en stor bank. För de flesta är det viktigt att känna förtroende för den person som någon gång om året går igenom ens ekonomi.
Gå sedan noga igenom underlaget och fatta ett rationellt beslut. Glöm inte att varje gång som ditt lån sätts om, måste du bevaka det så att du är nöjd med priset även för nästa period. Du kan tjäna mycket på att prissätta den totala relationen, det är så bankerna gör.
2012-04-11 |
I dag arbetar jag i en bank som verkar på den lokala marknaden, nära sina kunder, och jag har hunnit funderat en hel del på vad ”närhet” betyder i finansiella samanhang. Finanskrisen 2008 utlöstes när fastighetslån med sämre säkerhet vållad bankerna i USA stora kreditförluster. Krisen startade med att bankerna lånade ut pengar till individer med dålig återbetalningsförmåga, övertygade om att värdestegringen på husen skulle skapa en säkerhet som i sin tur skulle göra det möjligt att skjuta både ränteinbetalningar och amorteringar på framtiden. Lånen såldes sedan regelbundet vidare av bolåneinstituten och ofta skedde det i flera olika steg, en ompaketering som gjorde att ingen i slutänden kunde få överblick över händelseförloppet. Ingen visste om det fanns täckning för lånet eller inte. Jag är idag övertygad om att det berodde på att bankerna helt enkelt satt för långt ifrån kunden, så långt borta från kunden att de i flera fall inte ens visste vem hon eller han var. Så ju bättre vi känner varandra, ju bättre kommer matchningen mellan våra olika erbjudanden och kundens behov att bli. Vi behöver inte ta några onödiga risker och ger samtidigt en service anpassad efter kundernas verkliga efterfrågan och behov. Det skapar trygghet för kunden och minskar således risken för framtida bankkriser.
Rikard
Länsförsäkringar har intervjuat 3 500 svenska bankkunder om deras syn på sin bank och på bankmarknaden i stort. Intervjuerna har resulterat i rapporten Kundrösten, som ska stimulera till debatt om konkurrensen på bankmarknaden och göra kundens röst hörd. Underlaget till den här bloggen är bland annat hämtad från den undersökningen.
http://www.lansforsakringar.se/privat/om_oss/press_och_media/rapporter_o_undersokningar/kundrosten/Sidor/default.aspx
2012-04-05 |
I vår rapport Kundrösten kan man läsa att hela åtta av tio svenskar har nästan hela sitt privatsparande i sin huvudbank. Och de som svarat anger att det är bekvämligheten som styr, den är till och med viktigare än avkastningen på sparandet. Att kunna ha allt samlat på ett ställe slår alla andra skäl med råge.
Förutom att det är bekvämt och smidigt att ha sparpengarna samlade på ett ställe är också vanans makt stor. ”Av gammal vana” är det näst vanligaste skälet för att lägga huvuddelen av sitt sparande hos sin huvudbank. Visst är det så, även jag känner att jag har så mycket omkring mig att jag ibland bortser från det kloka valet till förmån för det bekväma valet. Men du kan vinna en hel del på att studera olika bankers erbjudanden lite noggrannare. Min erfarenhet är att vi är mycket bättre på att jämföra räntor för bolån än att jämföra vårt sparande mellan de olika bankerna. Ibland kanske det lönar sig att dela upp sina bankaffärer mellan olika banker. Som helkund kan man få bra räntevillkor, men om man inte har stora lån kan det löna sig att flytta sparpengarna till konton med bättre ränta. Oftast är det först i konkurrens med andra, som bankerna ger dig ett bra erbjudande. Lite otrohet mot din vanliga bank kan löna sig.
2012-03-28 |
SvD Näringsliv skrev för en tid sedan om storbankernas tapp på bolånemarknaden http://www.svd.se/naringsliv/swedbank-tappar-stort-pa-bolanen_6922479.svd, som Banksveriges kanske bäst bevarade hemlighet. Vi inom Länsförsäkringar har givetvis känt till det länge, men nu är det alltså också allmänt känt. Jag syftar såklart på att Länsförsäkringar i det tysta under det senaste decenniet har blivit en betydande aktör på den svenska bolånemarknaden. Som SvD noterar så har vi under de senaste tio åren haft en fantastisk tillväxt från 0,6 till 4,5 procentenheter av bolånemarknaden. Vi har alltså ökat vår andel mer än sju gånger om på tio år.
Tre av fyra storbanker har tappat på bolånemarknaden under det senaste decenniet. Undantaget heter SEB. Att storbankernas dominans utmanas borde glädja många av dem som under vinterns debatt just har efterfrågat en bättre konkurrens. Tyvärr visar statistiken att Länsförsäkringar just nu är ganska ensamma om att knapra inpå storbankernas dominans.
SBAB är visserligen femte största aktör men har i princip stått still på omkring sju procents marknadsandel de senaste fem åren. Under samma period har vi ökat från 2,9 till 4,5 procents marknadsandel av bolånemarknaden. En genomgång som genomförts av Dagens Industri visar att det idag inte finns någon direkt uppstickare som utmanar storbankerna. Banker som Danske Bank, Skandiabanken och andra sparbankers marknadsandelandel är i princip oförändrad eller negativ under 2011.
Svensk bankmarknad, och även storbankerna själva, mår bra av ökad konkurrens. Jag avslutar därför med att upprepa budskapet från mitt föregående blogginlägg: det är inte svårt att byta bank, välkommen att bli bankkund i Länsförsäkringar.
2012-03-19 |
En bank är precis som vilken annan affärsrörelse som helst. Du är kund och väljer själv det du vill köpa. För det är det du gör när du är bankkund – du köper tjänster. Och är du missnöjd med de tjänster din bank erbjuder är det kanske dags att byta bank och utsätta bankdominansen för konkurrens.
Idag domineras den svenska banksektorn av fyra storbanker som tillsammans har en marknadsandel på cirka 75 procent. Så har det sett ut de senaste tio åren. Jämfört med hur det ser ut i övriga EU är den svenska bankmarknaden en av de mest koncentrerade. Och så kommer det se ut så länge kunderna inte utsätter bankerna för konkurrens, det vill säga visar att de är villiga att byta bank om de är missnöjda.
En undersökning som vi på Länsförsäkringar nyligen genomfört visar att bara åtta procent av storbankskunderna bytt bank under de senaste tre åren, trots att de uppger att de vill göra det. Ett återkommande argument mot att inte byta bank är att man tror att det är krångligt. Då knyter man hellre näven i byxfickan och stannar kvar hos sin gamla bank. Men om kunderna inte agerar på sitt missnöje kommer bankerna fortsätta att ta ganska lätt på den kritik som riktas mot dem.
Att det ska vara krångligt att byta bank motsägs faktiskt av dem som gjort ett bankbyte, de tycker nämligen att det gått hur smidigt som helst. Det säger i alla fall åtta av tio kunder vi frågat och som trots allt valt att byta bank. Så om du tillhör de som är missnöjd med din bank; byt bank. Det är inte krångligt, det är hur enkelt som helst, så här går det till i tre snabba steg;
- Du träffar din nya bank för att tala om att du vill byta bank. Under mötet lämnar du uppgifter om de banktjänster du vill att
den nya banken ska ta hand om samt skriver på de papper som behövs för att genomföra bankbytet.
- Sen kontaktar din nya bank din gamla bank och ordnar med överflyttningen.
- Redan efter några dagar har du det du behöver för att sköta din vardagsekonomi *.
Enklare kan det inte bli!
Välkommen till din nya bank!
* Lönekonto, betala räkningar, kort
2012-03-09 |
Tvinga fondbolagen att fakturera förvaltningsavgiften separat som vilken annan räkning som helst, istället för att dra av den från fondkapitalet. Moderata riksdagsledamoten Henrik von Sydow skriver på DI Debatt idag att detta är ett förslag som bör övervägas av den statliga finansmarknadskommittén.
Jag tycker förslaget i grunden är rätt. Att det nu förs fram visar på att branschen inte är tydlig med hur många kronor och ören en fondsparare betalar i avgift. Von Sydow för fram att det ska vara enkelt att spara och att transparens kring avgifterna hjälper kunderna att skilja bra erbjudanden från dåliga. Jag välkomnar åtgärder som underlättar människors privata sparande och det här är en sådan åtgärd. Min åsikt är också att branschen måste lösa frågan på eget initiativ – utan att det blir en fråga för lagstiftaren. Inom Länsförsäkringar startar vi nu ett arbete för att se hur vi bättre kan ge våra fondsparare en enklare överblick över hur mycket de betalar i avgifter.
2012-03-01 |
”Hur svårt är det egentligen att byta bank?” Frågan kom häromdagen från en av mina grannar. Den fråga min granne ställde önskar jag att fler ställer, åtminstone de som inte är nöjda med de villkor och den service de får från sin bank.
En färsk rapport vi genomfört visar att det är långt ifrån alla som är nöjda med sin bank. När vi ställde frågan till 3 500 bankkunder i rapporten Kundrösten, svarade bara 15 procent att de tycker att storbankernas dominerande marknadsställning har en positiv påverkan på deras villkor. Resultatet understryks också i synen på service. Endast var fjärde bankkund tror att de får bättre service på en marknad som domineras av fyra storbanker.
Det är trots ett utbrett missnöje väldigt få kunder som byter bank. Man instämmer gärna i kritiken mot bankerna men avstår från att agera. En anledning är att man tror att det är svårt med ett bankbyte. Precis som min granne, som tycker det verkar för besvärligt och obekvämt att teckna avtal med en annan bank. Så här svarade jag min honom. ”Du är bara några tangenttryck bort från att flytta dina besparingar och lån till en bank som kan erbjuda bättre villkor och service. Ett telefonsamtal räcker för att din gamla bank ska få veta att du vill lämna den. Glöm inte att det här kan bli det mest lönsamma samtal du ringt.”
Jag uppmanar alla bankkunder att vara mer aktiva och ställa krav. Här som i andra branscher behövs det kräsna konsumenter för att marknaden ska bli till största nytta för alla.
Under några veckor framöver kommer jag varje vecka att ta upp några av de 23 frågor vi ställt till 3 500 bankkunder i rapporten Kundrösten.
2012-02-29 |